用严实的数据模型，研究市场2000+款保险

提供客观保险产品测评，定期发布高分榜单

传世壹号尊享版

大鱼点评

观点 观点

横琴传世壹号尊享版和横琴传世壹号、和泰增多多、爱心守护神、鼎诚鼎峰1号（链接可跳转）同属增额寿险保证收益最高梯队产品序列，传世壹号尊享版在投保第15年后全面领先其他产品，长期锁定利率效果最佳。传世壹号尊享版适宜对资金有确定稳定增长、对闲散资金理财有账户兼顾利率理财要求，同时对公司品牌有一定要求的朋友。

优点

横琴传世壹号尊享版为网销产品，支持全国投保投保15年及以后时间现金价值同类产品最高加保确定写入合同、贷款利率低可定期只归还利息可增加投保人豁免

缺点

前期（10-15年）现金价值增长较慢，不适合做中短期规划暂不支持15年、20年长交费期投保

身故赔偿

增额终身寿险涉及身故传承功能，一般在现金价值、保费×对应比例、有效保额之间取大值作为成年人的身故赔付额度。

保单成立初期，现金价值一般低于保费，更低于保费×对应比例，此时身故赔付保费×对应比例，也就是保费相同的情况下，身故赔多少由对应比例决定。后期现金价值持续蓄力长大，逐渐超过保费×对应比例，此时身故赔付现金价值。

我们选取市场上其他5款位于高回报区的增额终身险，其中包含横琴的另一款增额终身寿传世壹号。能看出不同年龄对应比例系数相同，所投入相同的保费，传世壹号尊享版与其他产品相比前期身故赔付没差别，赔付差异到了现金价值赔付阶段才得以体现。

增额终身寿的身故风险对冲能力有限，只作为基础功能，想要真正覆盖身故风险，需要定期寿险、杠杆型终身寿险的协助。

收益性

投保增额终身寿除了寿险本身的身故金，最主要的目的就是看重保单的价值增值。

确定性增长的现金价值既能作为确定的财富价值定向传承，更大的功能是供投保人灵活提取或作为特定功用性需求提取。所以，增额终身寿险发挥作用，都是通过现金价值的终身确定增长来实现的。

我们选择给0岁男宝宝趸交100万，30岁男性每年5万交10年，两种有代表性的投保方式考察收益性，中途无减保、退保等操作，以下是两种方式被保人人生各阶段的现金价值：

1.0岁男宝宝，趸交100万

可以看出，高回报区的这6款增额终身寿险现金价值在大部分时间差异很小。10年期间横琴传世壹号尊享版现金价值低于其他产品，随后逐渐反超其他产品，在20年、30年及后面的时间，传世壹号尊享版现金价值为所有增额终身寿中最高。

2.30岁男性，每年5万，10年交

*说明仅为单个案例对比，具体详见合同。如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

更换交费期和投保年龄后，横琴传世壹号仍然在20年以后的时间展现竞争力。由于各交费期都是前期现金价值增长有限，后期现金价值最高的设计。传世壹号尊享版适合看重长期价值增长，锁定终身复利，前期不做挪用的朋友。

减保与灵活性

作为家庭保底资产的增额终身寿大部分实际功用的发挥通过投保人减保取现和贷款来实现，减保和贷款都是以现金价值为基础进行操作。

减保相当于终止保单的一部分利益，终止部分不再继续随被保人年龄增长，在经过现金价值快速增长期之后进行减保操作更有利。所以，现金价值超过保费的时间、和有优势的减保操作时间对保单最大化发挥功能同样非常重要。

1.回本时间

传世壹号尊享版现金价值超过已交保费的时间属于平均水平，3年、5年、10年交费期比此前的传世壹号回本稍慢，前期现金价值增长不快。在以上时间之后减保，保费不会有损失，建议投保前做好资金规划。

2.减保操作时间

按目前的运营规则，传世壹号尊享版减保操作几乎没有限制，同时包含年金转换和减额交清功能。前面我们发现传世壹号尊享版10年的现金价值无优势，20年后领跑其他产品，我们调取10-20年之间的数据，更清楚看到传世壹号尊享版减保最有利的时间。

可以看出，第15年之前传世壹号尊享版的现金价值和增多多相比还有差距，从第15年开始现金价值超过之前现金价值最高的增多多，也超过其他产品，其他交费期同理。因此，传世壹号尊享版更适合做15年后资金规划的朋友，15年之前挪用资金建议选择其他产品。

3.贷款与临时周转

投保人可贷款金额为保单现金价值的80%，贷款后不影响现金价值持续增长，只要按时归还本金和利息，对保单没有实质影响，所以和减保不同，贷款可在保单任何一个年度进行操作，只需要关注贷款利率和本息归还方式即可。

传世壹号尊享版现行贷款利率不高，为5.25%仅次于鼎峰1号，低于大部分保险公司的贷款利率，更低于房贷、信用贷等其他商业贷款，并且每半年可以只归还利息不归还本金，贷款利率和规则优势明显。若投保后急需短期资金周转过渡，又不想影响保单权益，可以应用贷款功能。

加保

增额终身寿险通过持续稳定的现金价值增长对抗未来有可能的利率下行风险，相当于所有保费资金终身锁定住了这部分回报。但除了这部分保费资金外，投保人未来用作长期储蓄的更多资金，就没有这种优待了。

如果始终有长期储蓄需求，未来收入增加，增额终身寿需求只会越来越高。投保时又不能一次性投入过多，如果额度没投够，希望未来其他资金，也以现在的收益锁定终身收益。这个需求的解决办法是借助增额终身寿的加保功能。

之前我们在文章少拿0.2%选择横琴传世壹号，背后的逻辑中分析过加保规则灵活、确定给投保人带来的优势。主要看加保是否写进条款、追加额度上限和时间等因素。

和传世壹号一样，传世壹号尊享版把加保具体规则写进合同，加保权益确定性的优势就非常大。且最早可以在第2年初开始加保，10年交费期最多可以加保4次，最高追加80%的基本保额。其他产品加保规则未写进合同，存在不确定性。

适合人群

横琴传世壹号尊享版后期现金价值最高，普遍适用于看重资金安全性同时又有长期储蓄习惯的朋友；在15年后产品优势能最大化体现，可附加投保人豁免，所以更适合年轻人做长期规划和给小朋友做终身储蓄；加保确定写入合同，适合短期内有收入增长预期的人群；中短期使用的覆盖家庭刚性支出的资金，不适合投保

更多个性化的问题咨询，可以点击【下方链接】咨询我们。

公众号：大鱼测评公众号：大鱼测评