越来越多家长在给孩子配置基础保障之余，会给孩子买增额终身寿险或年金险。但储蓄险大多是分期缴费，有些父母会担心将来因故导致交不起钱怎么办。本文我们就来聊聊解决方案。

担心因疾病、意外交不起钱

解决思路1：考虑可附加投保人豁免的产品。

投保人豁免通常是附加险。

爸爸或妈妈做投保人，在缴费期内，如果达到理赔标准，没交完的保费就不用再交了，但效果与交完费一样，想给孩子留的这笔钱不受影响。这是其他方式给孩子存钱做不到的。

目前市场上在售的、可附加投保人豁免的增额终身寿或教育年金不多，我们整理了部分产品，供参考：

【增额终身寿险】

中意永续我爱（庆典版）—可附加投保人重疾、身故豁免同方新传世尊享/传世尊享（荣耀版）—可附加投保人重疾、身故、全残豁免中英鑫享未来—可附加投保人重疾、身故、全残豁免光大光明至尊（庆典版）—可附加投保人轻中重症、身故、高残、疾病终末期豁免国富鑫享年年B款—可附加投保人重疾豁免，还可选轻症、中症豁免

【教育年金】

恒安标准筑梦未来领航版5年交（不含5年）以上—可附加投保人重疾豁免光大光明宝贝（互联网）—可附加投保人重疾豁免，还可选身故、高残豁免

需要注意的是，投保人豁免保障的是投保人，不适合身体情况比较复杂的家长。

即使家长身体符合条件，也不必冲着这个功能选择一款储蓄险，还是应该综合考虑其他因素，如：是否能通过核保、计划用钱时间是否与产品特点相匹配、保单利益、领取（或减保）条件等。

解决思路2：家长自身做好基础保障

投保人豁免相当于一份保障投保人、期限为交费期、保额为剩余已交保费的定期重疾险或寿险。

如果心仪的储蓄险不能附加投保人豁免也没关系，我们一向倡导家长自己也配置好足额的寿险+重疾险+医疗险+意外险。

万一发生风险，赔给家长的保险金，也可用于支付孩子剩余的保费。

担心因其他情况交不起钱

解决思路1：缩短缴费期

如趸交、3年或5年交。这种方式简单有效，但对短期资金量有一定要求，适合收入有波动的人群在“丰年”时投保，如企业主经营顺利时、股票基金大涨时止盈；或是一次性的额外收入，尽快交完保费，更利于把这笔钱保留下来。

解决思路2：合理使用金融工具，强制储蓄

工作相对稳定、但现金流不够充裕的家长，也许更希望拉长缴费期，用细水长流的方式积累总保费。这时候，可以通过分期强制储蓄的方式，来储备下一期的期交保费。

比如：一位妈妈给0岁孩子投保增额寿险，每年交2万，交10年。她可以在交完首期保费的第二个月起，工资到账后，强制储蓄2万的1/12，也就是1666元。

分期强制储蓄的保费，最好不要与其他用途的现金混在一起，防止挪用。因为这笔钱是刚性开支，且最长1年以后就要使用，建议放在安全性高、流动性好的渠道，如万能账户、货币基金、活期存款等。

这样就相当于月缴了，不仅能有效缓解缴费压力，促进家庭财务的健康运转，还能挣一点点利息~

如果想放在万能账户里，一定要选择资金进出手续费低、结算利率稳定或保底利率高、领取无限制的寿险型万能账户，否则不如选择货币基金。

保底3%、目前结算4.8%、进出手续费很能打的金麒麟是一个不错的选择。

我们曾写文介绍过：长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！

如果想选择货币基金，这里也给大家推荐2个使用起来很方便的小工具：在支付宝搜索“小猪攒钱罐”，或在腾讯理财通找到“工资理财”，都可以设置每月发工资之后，自动将一定金额的钱转入货币基金，让强制储蓄更“无痛”。（注：腾讯理财通的工资理财，转入的可选产品中，也有混合型基金、债券基金等其他产品，使用时请谨慎选择）

身体情况符合条件的家长，如果给孩子买的储蓄险缴费期为中长期，可考虑附加投保人豁免，转移缴费期内，家长因重疾、身故交不起孩子保费的风险；家长自身做好基础保障，也可达到与附加投保人豁免类似的效果；短时间内资金充足，但担心后续收入不稳定的，或有一笔额外收入的，可缩短缴费期，在宽裕时把钱保存下来；需要细水长流攒钱的家长，还可以通过万能账户、货币基金、活期存款等安全性高、流动性好的金融工具来做分期强制储蓄，缓解缴费压力。

最后再次强调：无论是可附加投保人豁免还是可关联万能账户，都不建议作为选择储蓄险的唯一考量。综合考虑各种因素选择一款适合自己的产品，才是上策。

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