编者按：一些富翁热衷于向普通人传授理财经验，但他们更懂的是创业和管理，对于普通人生活中所面对的困境，他们并不了解。本文作者Ben Le Fort详细地解释了为什么富翁们的理财建议不值一听，更解释了我们应当如何听取他人的理财建议——那就是从自身的情况出发，具体问题具体分析。原文标题Why I Don’t Take Financial Advice from Rich People。

凯文奥利里（Kevin O’Leary）最出名的是他给自己起的绰号——旺德福先生。他是一位成功的商人，也是美国广播公司（ABC）真人秀节目《创智赢家》（Shark Tank）的“鲨鱼投资者”之一。奥利里还喜欢在公共论坛上提供个人理财建议。

问题是，旺德福先生能给出好的理财建议吗？

并不。凯文奥利里给出的很多理财建议都是说教式的、泛泛的，而且还带着优越感。

在这篇文章中，我将回顾我所遇到的问题和著名的“金融大师”对此给出的建议，我们该选择接受谁的建议以及千万不要听谁的建议呢？关于这个问题，我会给出我自己的建议。

凯文奥利里其人

凯文奥利里是加拿大商人，因在美国广播公司的真人秀节目《创智赢家》中担任投资者而闻名。奥利里给自己取了个绰号“旺德福先生”，因为他在与渴求投资、满怀希望的企业家打交道时，总是摆着一副咄咄逼人的态度，这个绰号是对他态度的戏谑。

奥利里在1999年以37亿美元的价格将自己的公司卖给了美泰公司（Mattel，芭比娃娃等玩具的制造商），由此发家致富。不过，目前尚不清楚他个人从这笔交易中赚了多少钱，因为据报道，在交易完成20年后的2019年，他的净资产大约为4亿美元。

从那时起，奥利里开始投资许多企业。他在真人秀节目《龙穴》（加拿大版的《创智赢家》）中开始了自己的表演生涯，最终，他离开了《龙穴》，加入《创智赢家》。

毋庸置疑，他是一个成功的商人和企业家，我向他致敬。

但是，我们现在是每年赚4万美元的普通人，我们需要的资金管理能力与创立、卖出一家企业是完全不同的。某个富翁有很多钱并不意味着他们知道适合你的最佳理财方法。

凯文奥利里的个人理财建议

凯文奥利里同时还是美国消费者新闻与商业频道（CNBC）的撰稿人，他喜欢在这里写下一些个人理财建议。他的一些理财建议也确实称得上“旺德福先生”了。

1.不要买咖啡。

2.不要买房子（除非你已婚已育）。

3.不要买车。

4.你应该在45岁之前还清贷款。

旺德福先生给出的这些建议，其问题不在于他所说的究竟是对还是错，因为在某些情况下，他的建议是有道理的。

对于他和其他名人理财“大师”们的建议，我的看法是，它们是我所说的“slogan式建议”。

这些建议往往过于简单化了。你的钱不够花？那是因为你天天买咖啡。虽然把这句话当做slogan贴在汽车保险杠上看起来确实不错，但它经不起严格的分析。奥利里对租房还是买房的建议是，你只能在已婚已育后买房子。最糟糕的是，这些建议给我的感觉更像是他们在用夸张的口号打造个人品牌，而不是真诚地向你提建议。此类建议通常以一种极为时髦的方式提出，听起来很好听，但对接受建议的人并没有任何共情。

关于拿铁的争论

“拿铁因素”是大卫巴赫在他的书《自动变成百万富翁》中首创的。

拿铁因素背后的想法是：像买拿铁咖啡或其他花哨且昂贵的咖啡这样看似小而常规的购买行为，随着时间的推移，其开支会累计成一大笔钱。

巴赫认为，通过减少这些购买行为，把这部分省下的钱用于储蓄和投资，那么你可以创造更多的财富。

其他知名人士也提出了同样的观点。最值得注意的是，苏兹奥曼（Suze Orman，个人理财专家）认为千禧一代“把100万美元白白浪费掉了”，凯文奥利里在接受CNBC采访时表示：

我从来不会花2.5美元买一杯馥芮白。

但苏兹奥曼的说法是错误的，你并没有把一百万美元白白浪费掉。这作为贴在保险杠上的slogan贴纸听起来着实不错，但这句话经不起推敲。

咖啡（可能）不是你存不下钱的原因

2.5美元的咖啡不是你存不下钱的原因。如果你的经济状况比较堪忧，你应该考虑两个重要的变量——它们比咖啡更重要。

1.你在三大生活开支上花了多少钱。

2.你能赚多少钱。

三大生活开支指你在住房、交通和食物上的开支，它们占了平均家庭预算的近70%。如果你的开支中存在一些妨碍你存钱的项目，那么它很可能出现在三大生活开支中，而不是其他地方。

就算你天天喝咖啡，也很难想象咖啡会对你的财务状况造成特别严重的破坏。

当然，如果咖啡是影响你财务状况的主要因素，那么它更可能意味着你需要提高收入了。你可能需要考虑接受“反向拿铁因素”，想办法提高你每个月拿到手的工资。

综上所述，从纯粹的财务角度来看，如果你从没买过咖啡，但依然能省出这部分钱用于投资，你会过得更好吗？

是的。

但每天不喝咖啡会改变你的生活，让你变得富有吗？

几乎可以肯定地说，不会。

当我想要改善我的财务状况时，我更愿意把我有限的时间和精力投入到更重大的问题上，比如控制三大生活开支、提高我的收入以及更好地理财上，而不是纠结于我在咖啡上花了多少钱。

我知道我这句话太长了，不好作为slogan贴在保险杠上，但到目前为止，它一直对我很有用。

租房还是买房？这是一个问题

决定买房还是租房可能是你要做的最重大的财务决定之一。在个人理财领域，这个问题也引发了不同理财专家们的激烈辩论，双方的观点都非常坚定。

下面这几段引语来自奥利里在CNBC上写的一篇文章，向读者提出了应该买房还是租房的建议。

“你结婚了吗？”奥利里问道，“如果没结婚，那你就租房吧。”

“你结婚了啊，那有孩子吗？”奥利里接着问，“如果没孩子，那你应该继续租房。”

根据他的建议，你应该只在已婚已育的情况下买房。我第一次读那篇文章时，惊得眼珠子都快掉出来了。

这可能是一段听起来有点意思的对话，但是当你仔细思考它的时候，它完全站不住脚。

买房还是租房，论战双方的观点毫无通融的可能。

有些人认为永远不应该买房。有些人认为，如果你想积累财富，就应该尽快买房。

关于租房还是买房，我的答案是什么呢？

“具体问题具体分析。”

这个问题的答案不取决于你的婚育状况，而取决于其他两个变量：

1.成本。

2.你的目标。

让我们先看一下成本。

买房这个决策是否明智，还是要看租房和买房的成本分别有多少。

租房很便宜，也很好计算，它等于房屋租金+租房保险+水电费。

而买房的成本比较复杂。

房贷。公用事业和房屋保险。财产税。维护费用。其他与置业有关的费用，如物业费等。

你应该买车吗？

以下是凯文奥利里关于买车的说法：

奥利里解释说：“汽车的维护、保险和摊销成本都很高，也就是说，你只要买了车，之后就绝对是在赔钱。假设我花2.5万美元买了一辆车，两年后，它可能只值1.2万美元了。”

我几乎完全同意旺德福先生的这个意见。

他说汽车是个销金库，这话没错。不像你咖啡，汽车实际上会对你的省钱能力产生重大影响。

对大多数人来说，汽车是仅次于房屋的第二大支出。不要买车，乘坐公共交通出行，或者偶尔使用Uber，你每年能省下数千美元。你可以用这些钱来投资，增加你的财富。

然而，我绝不是说你永远都不要买车。相反，我建议你考虑一下拥有一辆汽车的机会成本。

虽然车很贵，但它对每个人来说确实有些价值。如果你有自己的车，出行就方便多了，尤其是如果你每天都要通勤上班的话。

你需要问的问题是，考虑到拥有它的成本，你的车是否提供了合理的价值？

如果答案是否定的，那么你就应该考虑做出改变。这并不意味着你不能买车，但你应该考虑如何在车上少花些钱。

如果你现在有两辆车，那么你是否可以考虑卖掉一辆呢？如果你想买车，那么你是否能买一辆更实惠的车？或者买一辆性能尚可的二手车？

你应该尽快还清贷款还是用这些钱进行投资？

如果说有什么理财话题比买不买房还要有争议的话，那就是债务问题了。

很多人没法理智地考虑债务问题，他们一提到债务就变得十分情绪化，认为所有的债务都是邪恶的，你的首要任务就是还清它。

下面是奥利里对债务的看法：

如果你想获得财务自由，你需要还清所有债务——是的，包括按揭。

他还为还清按揭设定了一个期限。

我之所以说45岁是一个转折点（保守一点，40岁就是一个转折点了），是因为想想大多数人的职业生涯：20岁出头开始工作，60多岁时退休……当你45岁的时候，游戏进程已经过半了，你最好把所有债务都还清，这样，你就可以用剩下的时间积累资本。

他的世界观过于简单了，如果应用到你的个人理财上，会给你带来麻烦。

对于你是应该还清贷款还是投资这个问题，我的回答是什么呢？

“具体问题具体分析”

这取决于什么？

1.成本（你的投资收益率与你的贷款利率）。

2.你的目标。

衡量财富最重要的指标是可动用的净资产

旺德福先生认为，在投资之前，你应该专注于还清你的贷款，但问题是：到45岁时，你可动用的资产净值将为0美元。

“可动用的净资产”等于你的资产总值减去你房子的价值。

我相信可动用的净资产这个概念非常重要，因为房子是固定资产，很难动用。在计算可动用净资产时，减去房子的价值，但要算上抵押贷款，这强调了投资的重要性。

如果你把所有的积蓄都用于偿还贷款，那么45岁的时候你将拥有接近0美元的可动用净资产。

如果你很早就开始投资，而不是等到40多岁，你更有可能养成投资的习惯。

债务并不邪恶。债务只是一个金融工具，你使用它的方式将决定它对你的生活产生积极的还是消极的影响。

我觉得我这句话说得太好了，可以贴在汽车保险杠上。

关于接受理财建议的建议

在听取任何理财建议之前，你应该问自己三个问题：

1.这个人是可靠和准确的消息源吗？

2.这个建议与我目前的情况有关吗？

3.我是这个建议的目标受众吗？

当富人和名人们给出理财建议时，我就会问自己这三个问题，而我常常会得出同样的结论：我不会听从他们的建议。

这个人是可靠和准确的消息源吗？

关于创业和投资的话题，凯文奥利里是一个可靠的消息源。不过在个人理财话题上，他就不那么可信了。这不是贬低他，因为创业和理财是两种截然不同的技能。

这个建议与我目前的情况有关吗？

对我来说，大多数超级富豪的建议都有这方面的不足。一个拥有9位数净资产的人怎么可能知道普通人要如何管理自己的资金呢？

像凯文奥利里这样的巨富，生活在一个与你我完全不同的世界里。他们富得越久，就可能越不了解2020年中产阶层的财务现实。

出于这些原因，对于金融大师们的理财建议，我都会选择拒绝。

作者注：本文仅供参考，它不是专业的财务或法律建议，并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前，请咨询财务专业人士。

译者：喜汤